16宗罪在列、罰沒1.16億！第三方支付收史上最大罰單

　　近日，央行營業(yè)管理部公示，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司(下稱“商銀信支付”)因涉挪用備付金、為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù)等十六項違規(guī)，合計罰沒1.16億元。就在半年前，商銀信支付引入外資新股東——德國數(shù)字金融平臺Wirecard，80%股權(quán)作價5.6億元。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)，券商中國記者注意到，今年以來，已有多家支付機(jī)構(gòu)收到了高額罰金罰單，支付機(jī)構(gòu)的備付金、反洗錢等方面合規(guī)觸雷，成了屢屢出現(xiàn)的問題。

　　十六項違規(guī)錄得天價罰單

　　從央行營業(yè)管理部公示的行政處罰信息來看，商銀信支付因以下16項違規(guī)，被給予警告，沒收違法所得5009.097471萬元，并處罰款6588.694167萬元，罰沒合計11597.791638萬元。這也刷新央行對單家支付機(jī)構(gòu)罰金近年新高。

　　券商中國記者此前不完全統(tǒng)計，2018年第三方支付機(jī)構(gòu)收到央行各地的罰單數(shù)量127張、其中涉罰金的105張，累計違規(guī)罰金超過2億元，是上一年罰額的近7倍，千萬元級以上罰單數(shù)6起;2019年，超90家被罰，合計罰金超過1.5億元，其中不乏環(huán)迅支付合計被處罰6000余萬元等大額罰單。

　　從此次被罰案由來看，商銀信踩到了多項此前監(jiān)管屢屢強(qiáng)調(diào)的合規(guī)紅線：擅自中止支付業(yè)務(wù)、挪用備付金、變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)、未按規(guī)定開展備付金集中交存、未按規(guī)定設(shè)置特約商戶銀行結(jié)算賬戶等。以下為處罰決定書公示的具體違法行為類型：

　　(1)擅自中止支付業(yè)務(wù);

　　(2)挪用備付金;

　　(3)變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì);

　　(4)未按規(guī)定開展備付金集中交存;

　　(5)未按規(guī)定設(shè)置特約商戶銀行結(jié)算賬戶;

　　(6)未嚴(yán)格落實(shí)特約商戶實(shí)名制，存在資料不實(shí)商戶;

　　(7)未及時發(fā)現(xiàn)處置特約商戶轉(zhuǎn)接支付接口的情況;

　　(8)為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù);

　　(9)違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定;

　　(10)未對購買預(yù)付卡的客戶進(jìn)行有效身份識別，存在購卡人以商銀信公司員工名義批量購買預(yù)付卡的情況;

　　(11)預(yù)付卡核心系統(tǒng)信息采集不全面;

　　(12)預(yù)付卡業(yè)務(wù)未按規(guī)定管理客戶備付金;

　　(13)未按規(guī)定保存預(yù)付卡業(yè)務(wù)商戶資料;

　　(14)未按規(guī)定結(jié)算商戶資金;

　　(15)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶資料，存在沒有商戶入網(wǎng)資料及合作協(xié)議的問題;

　　(16)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶信息管理系統(tǒng)商戶資料信息。

　　此外，數(shù)名企業(yè)高管也被罰。商銀信支付董事長林耀因?qū)ι蹄y信支付下列違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任而被央行營管部給予警告，并處罰款45萬元。

　　(1)未及時發(fā)現(xiàn)處置特約商戶轉(zhuǎn)接支付接口的情況;

　　(2)為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù);

　　(3)違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定。

　　還有商銀信支付風(fēng)險管理部總監(jiān)/高級風(fēng)控經(jīng)理張月因?qū)ι蹄y信支付下列違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任而被央行營管部給予警告，并處罰款20萬元。

　　(1)未及時發(fā)現(xiàn)處置特約商戶轉(zhuǎn)接支付接口的情況;

　　(2)為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù);

　　(3)違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定。

　　公司官網(wǎng)顯示，商銀信支付于2007年9月29日在北京成立，注冊資金1億元人民幣，于2012年6月27日獲得第四批《支付業(yè)務(wù)許可證》、2017年6月27日順利續(xù)展，具備全國范圍開展互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)，同時可在北京、廣東、青海三個地區(qū)進(jìn)行預(yù)付卡(品牌名稱：奧斯卡)發(fā)行與受理。

　　一份該公司的官方招商推介材料稱，商銀信的優(yōu)勢在于“多年的市場經(jīng)驗(yàn)及龐大的行業(yè)資源，立體化支付行業(yè)O2O戰(zhàn)略布局”，產(chǎn)品涵蓋網(wǎng)銀支付、快捷支付、掃碼支付、代收付;業(yè)務(wù)涉及預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、跨境支付、基金投資理財，目前已經(jīng)覆蓋50余個行業(yè)(電商、房地產(chǎn)、教育、旅游、交通等)的近萬家合作商戶，使用人數(shù)突破一千萬人。

　　半年前獲外資股東入局，80%股權(quán)作價5.6億元

　　從股權(quán)信息看，在去年底，商銀信支付的實(shí)際控制人已由自然人股東變?yōu)橥赓Y企業(yè)。

　　天眼查股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，當(dāng)前，除了三名自然人股東之外，商銀信支付的最大股東是持股98.24%的北京蘋果信息咨詢有限公司(以下簡稱“北京蘋果”);而北京蘋果的外資股東持股比例達(dá)71.9%，分別是持股62.54%的“JOY DRAGON CONSULTANTS LIMITED”和持股9.36%的“Wirecard Acquiring&Issuing GmbH”。

　　“JOY DRAGON CONSULTANTS LIMITED”公開可查的公開信息不多，天眼查顯示，旗下除了持有北京蘋果股權(quán)，還有全資持有北京欣龍顧問有限公司。“Wirecard Acquiring&Issuing GmbH”為德國數(shù)字金融平臺。

　　據(jù)外媒報道 ，2019年11月，Wirecard在其官網(wǎng)稱，以不超過7240萬歐元(約合人民幣5.6億元)的價格收購商銀信80%的股權(quán)，并簽署了相關(guān)框架協(xié)議，且在兩年后，通過認(rèn)購期權(quán)以不超過2020萬歐元收購剩余的20%股份。Wirecard方面表示，收購商銀信支付將使其能夠?yàn)橹袊�商戶提供收單服�?wù)和跨境收單，國際商戶也將獲得接觸中國客戶的渠道，并能夠使用他們的貨幣進(jìn)行清算。

　　這次收購?fù)ㄟ^商銀信支付的母公司北京蘋果的股權(quán)變更進(jìn)行。天眼查顯示工商變更信息，2019年12月，商銀信支付的大股東北京蘋果原自然人股東退出，上述兩家外資公司加入。在高管人事變更方面，在一些董事退出同時，該公司新增董事喬治·馮·沃爾登費(fèi)爾斯和涂安利，以及監(jiān)事斯戴范·馮·愛爾法。

　　然而，從司法公開信息來看，商銀信支付近來數(shù)次陷入債務(wù)糾紛，經(jīng)營狀況似乎正受考驗(yàn)。

　　一份財產(chǎn)保全民事裁定書顯示，今年4月初，玖富數(shù)科科技集團(tuán)有限責(zé)任公司曾于去年申請仲裁程序財產(chǎn)保全，請求對被申請人北京蘋果(商銀信支付大股東)、商銀信支付董事長林耀名下價值人民幣1024萬的財產(chǎn)予以保全。該申請經(jīng)法院審查后予以準(zhǔn)許。

　　中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示，商銀信支付因未按時履行法律義務(wù)，在2020年4月3日被北京第二中級人民法院列為“被執(zhí)行人”。執(zhí)行案號為(2020)京02執(zhí)278號，涉及執(zhí)行標(biāo)的約1.24億元;同案的“被執(zhí)行人”還包括北京隆和商貿(mào)有限公司、北京中瀚海聯(lián)資產(chǎn)管理有限公司，這兩家公司實(shí)控人均與商銀信支付有所關(guān)聯(lián)。同時，在該案件中，商銀信支付創(chuàng)始人、董事長林耀也一并成為“被執(zhí)行人”。

　　2020年03月05日，商銀信支付上海分公司已被上海市浦東新區(qū)人民法院列為“被執(zhí)行人”，案號為(2020)滬0115執(zhí)4448號，涉及執(zhí)行標(biāo)的43.6萬元。

　　年內(nèi)多張支付機(jī)構(gòu)高額罰單，備付金、反洗錢合規(guī)屢觸雷

　　第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)，今年以來，已有多家支付機(jī)構(gòu)收到了高額罰金罰單。

　　此前，券商中國報道過瑞銀信因違規(guī)屢屢被罰。

　　今年4月29日，瑞銀信因9項違法違規(guī)被央行鄭州分行處罰人民幣680.5萬元，這也是瑞銀信今年以來收到的第四張罰單;此前，3月26日，央行深圳市中心支行向瑞銀信開出6張罰單，合計罰款6201.5萬元，其中，瑞銀信被罰6124萬元、3名相關(guān)責(zé)任人合計被罰35.5萬元;此外，今年1月和3月，央行重慶營業(yè)管理部、杭州中心支行對瑞銀信作出行政處罰，兩次罰款合計1002.23萬元。

　　今年1月初，央行營業(yè)管理部(北京)對開聯(lián)通支付服務(wù)有限公司、銀盈通支付有限公司開出的罰單，兩家公司因存在違反反洗錢法等多項違規(guī)行為分別被罰沒2324.27萬元、 1789.76萬元，兩家公司共計被罰4114.03萬元。

　　“那些主動對接違法平臺無非是為了利益。但是除此之外的平臺，有時候不是他們想為非法平臺提供服務(wù)，只是接入的商戶太多了，監(jiān)測手段又跟不上，所以導(dǎo)致會出現(xiàn)一些違規(guī)問題。”北京一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴券商中國記者。

　　而相對于以往，近年罰金屢創(chuàng)新高，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認(rèn)為和支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體量越來越大有關(guān)，在嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，監(jiān)管不僅會沒收支付機(jī)構(gòu)的非法所得，還會在此基礎(chǔ)上罰以相等金額的罰金，違法所得與業(yè)務(wù)量是成直接正比。

　　從這些行政罰單的案由來看，支付機(jī)構(gòu)的備付金、反洗錢、為非法交易平臺提供結(jié)算服務(wù)等方面合規(guī)觸雷，成了屢屢出現(xiàn)的問題。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，非金融機(jī)構(gòu)存款(支付機(jī)構(gòu)交存央行的客戶備付金存款)為14374.85億元。央行近期發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》，強(qiáng)調(diào)了備付金應(yīng)當(dāng)直接全額交存，客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的其他情形。不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得以客戶備付金提供擔(dān)保。

　　4月30日，央行反洗錢局發(fā)布的《2019年人民銀行反洗錢監(jiān)督管理工作總體情況》顯示，去年人民銀行全系統(tǒng)共開展了658項反洗錢專項執(zhí)法檢查、1086項含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)525家、罰款2.02億元，處罰個人838人、罰款1341萬元，罰款合計2.15億元，同比增長13.7%。其中：

　　檢查銀行業(yè)機(jī)構(gòu)1321家、處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)422家、罰款1.44億元，處罰個人690人、罰款957萬元，罰款合計1.54億元;檢查非銀行支付機(jī)構(gòu)47家、處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)11家、罰款2943萬元，處罰個人19人、罰款142萬元，罰款合計3085萬元。 該報告稱，將進(jìn)一步鞏固成果、凝聚共識，擬定銀行業(yè)和保險業(yè)領(lǐng)域反洗錢合作方案，為后續(xù)反洗錢監(jiān)管合作奠定堅定基礎(chǔ)。