央行力推 “一碼通掃”可期

　　9月8日，央行副行長范一飛在出席2022年中國(北京)數(shù)字金融論壇時介紹，目前，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設已取得階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。

　　值得關注的是，范一飛也首次提出要推動數(shù)字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規(guī)范和標準的統(tǒng)一，要實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通。不久的將來，消費者或可“一碼通掃”，商戶不用增加成本即可支持各類支付工具。

　　“錢同幣、幣同形”

　　范一飛9月8日的發(fā)言中，提到的數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)支付機構“一碼通掃”，引發(fā)了不少關注。畢竟，此前監(jiān)管發(fā)聲中，對此從未有所提及。

　　北京商報記者注意到，自數(shù)字人民幣開啟對公試點以來，市場就有不少誤解和猜測，有人疑問數(shù)字人民幣到底和微信、支付寶有何區(qū)別?也有人誤解數(shù)字人民幣的推廣是在與第三方支付機構搶市場。

　　對此，央行曾多次澄清，數(shù)字人民幣和微信、支付寶不是一個維度，且后續(xù)又強調數(shù)字人民幣將與支付平臺共存。直至今天，“一碼通掃”的提出，也給了消費者更多的想象空間。

　　眾所周知，貨幣體系作為市場經(jīng)濟的基石，標準的統(tǒng)一尤為關鍵。尤其在移動支付高度發(fā)達的現(xiàn)代社會，就更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。范一飛明確，數(shù)字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共產(chǎn)品，要體現(xiàn)人民性，讓使用更方便快捷。因此，在推進數(shù)字人民幣生態(tài)建設方面，受理環(huán)境和應用場景拓展亟待破局，其中標準的統(tǒng)一和規(guī)范是關鍵所在。

　　他進一步提到，為了實現(xiàn)數(shù)字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業(yè)務流程、技術規(guī)范等維度加快推進數(shù)字人民幣體系的標準化建設。

　　具體來講，就是要推動數(shù)字身份、報文規(guī)范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規(guī)范和標準的統(tǒng)一，實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

　　對此，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，實現(xiàn)“一碼通掃”將有多方利好。一是數(shù)字人民幣落地需要統(tǒng)一的受理環(huán)境，借助傳統(tǒng)支付系統(tǒng)最節(jié)約資源，還能推動普惠金融和支付便利化發(fā)展;第二則是因為數(shù)字人民幣沒有傳統(tǒng)電子支付機構之間的利益糾葛，更容易充當實現(xiàn)支付系統(tǒng)互聯(lián)互通的底層基礎工具;此外，還有利于加快數(shù)字人民幣落地的速度，特別是線下場景中，數(shù)字人民幣和數(shù)幣錢包或許能夠扮演互聯(lián)互通“中間人”的角色。

　　不過，為避免用戶信息泄露，消除數(shù)據(jù)安全隱患，范一飛也強調，這一過程中也需要統(tǒng)籌組織各方對相關技術進行升級加固，提升安全防護水平，保障支付的安全便捷。

　　避免新的信息壁壘

　　會上關于數(shù)字人民幣創(chuàng)新應用，范一飛也提出一些新的方向，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現(xiàn)定制化支付。

　　事實上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務實體經(jīng)濟的應用落地。隨著金融科技快速發(fā)展，智能合約的技術運行條件不再是障礙，其廣泛應用更多依賴于可信、開放的生態(tài)體系。

　　范一飛介紹，數(shù)字人民幣在此方面具有突出優(yōu)勢。目前，數(shù)字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。

　　9月8日，數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品——“元管家”正式亮相，針對近年來頻發(fā)的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，這個產(chǎn)品也給出了新的解法：即將預付式消費轉變?yōu)榧磿r式消費，進一步明確預付資金所有權歸屬于消費者，以確保預存資金不被挪用。

　　對于未來推進，范一飛也進一步提出要注意的多個問題。

　　首先，數(shù)字人民幣智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、服務營商環(huán)境建設和提升數(shù)字化治理能力方面切實發(fā)揮作用。其次，數(shù)字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統(tǒng)籌推進，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態(tài)，確保在智能合約系統(tǒng)和外部系統(tǒng)、身份驗證和合規(guī)性檢查數(shù)據(jù)以及運行環(huán)境等方面實現(xiàn)互通，更高效地適應各行各業(yè)的實際需求。

　　此外，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風險防范。一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強制履約價值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理。另一方面，新技術應用有助于解決現(xiàn)實難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風險，要加強與相關行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調，共同探討業(yè)務剩余風險管理問題。

　　構建開放型生態(tài)

　　對于我國地區(qū)發(fā)展差異較大的情況，如何讓數(shù)字人民幣充分普惠、可得，也是監(jiān)管需要重點考慮的問題。“最優(yōu)選擇就是構建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)。”范一飛一語中的。實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。

　　“我們既要充分尊重市場規(guī)律，也不能忽略‘公共品’這個基本屬性。”范一飛進一步解釋，首先，需要建立可持續(xù)發(fā)展的機制，注重市場經(jīng)濟中的制度安排，推動形成兼顧各方的利益平衡與商業(yè)激勵機制，持續(xù)調動各方積極性，保持我國在央行數(shù)字貨幣領域的先發(fā)優(yōu)勢。

　　其次，要在尊重市場規(guī)律、市場主體的基礎上，更好發(fā)揮央行的作用，用政策引導市場預期，用規(guī)劃明確發(fā)展方向，用法治規(guī)范市場行為。數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)支付方式相比既有共性，也有個性，不能完全照搬實物現(xiàn)金和電子支付，“該打破的打破，該約束的約束”。

　　再次，分散決策、風險分擔是市場經(jīng)濟的重要制度安排，與激勵機制相輔相成。數(shù)字人民幣要運用好這個規(guī)則，在“雙層運營”架構下堅持權責對等，一方面強化激勵約束，避免權責不對稱引發(fā)的各類機構行為扭曲和低效，另一方面還要實現(xiàn)自主決策、自擔風險，提升數(shù)字人民幣生態(tài)的穩(wěn)健性。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮評價，建設開放型生態(tài)將進一步吸引金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司、產(chǎn)業(yè)公司等各類市場主體，集成各方的資源稟賦、應用場景、技術專長等各類優(yōu)勢，在加速數(shù)字人民幣試點應用的同時，為數(shù)字人民幣注入源源不斷的創(chuàng)新動能，推動數(shù)字人民幣邁向高質量發(fā)展道路。

　　北京商報記者 劉四紅